Si contrataste tu hipoteca entre 1994 y 2013, es muy probable que tu préstamo esté referenciado al IRPH.
En ese caso, con total seguridad has pagado una enormidad de intereses, ya que el IRPH, a diferencia del Euribor, jamás ha estado en valores negativos.
Ahora puedes reclamar que te devuelvan lo pagado de más, junto con sus intereses, y empezar a pagar un interés razonable.
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Hipotecas IRPH: Un índice de referencia perjudicial para ti.
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido durante años una referencia significativa en el cálculo de los intereses hipotecarios en España.
A diferencia del más conocido Euríbor, el IRPH ha sido objeto de controversias legales y financieras debido a la opacidad para su cálculo y los efectos económicos desfavorables para los consumidores, que han pagado y siguen pagando muchos más intereses que si tuvieran sus hipotecas referenciadas a Euribor.
En este artículo, exploraremos en detalle qué es el IRPH, cómo funciona, sus implicaciones, y los litigios que ha generado
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice utilizado como referencia en hipotecas de tipo variable.
Este índice refleja el tipo medio de interés al que los bancos y otras entidades financieras conceden préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre.
Originalmente, existían dos variantes principales del índice: el IRPH Bancos y el IRPH Cajas, pero tras su eliminación, quedó vigente el IRPH Entidades.
Aunque su cálculo pretende ser una media aritmética simple de los precios ponderados de las hipotecas, incluye variables como la Tasa Anual Equivalente (TAE), lo que infla los valores en comparación con otros índices.
Este hecho ha provocado críticas generalizadas y ha sido señalado como un factor que beneficia más a las entidades financieras que a los consumidores, que finalmente tienen que pagar más intereses al banco.
IRPH vs. Euríbor: diferencias significativas
Una de las comparaciones más frecuentes es entre el IRPH y el Euríbor, el índice más utilizado en las hipotecas variables en España. La diferencia entre ambos índices ha sido histórica y considerable:
En diciembre de 2013, el Euríbor estaba en el 0,543%, mientras que el IRPH alcanzaba el 3,287%, una diferencia de 2,744 puntos porcentuales.
En febrero de 2020, el Euríbor se encontraba en -0,266% (en valores negativos), mientras que el IRPH se situaba en el 1,816%.
En 2023, con la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, ambos índices han convergido en cifras más cercanas: el Euríbor en 4,07% y el IRPH en 3,967%.
Estas diferencias se traducen en cuotas hipotecarias significativamente más altas para quienes tienen hipotecas IRPH, algo que los consumidores suelen descubrir tiempo después de haber firmado el contrato, cuando comparan con otros prestatarios vinculados al Euríbor.
Comparativa: hipotecas IRPH vs. hipotecas Euríbor
Una de las claves para entender el impacto del IRPH es compararlo con el Euríbor, el índice más utilizado en España para las hipotecas de tipo variable.
| Aspecto | Euríbor | IRPH |
|---|---|---|
| Cálculo | Basado en transacciones interbancarias. | Incluye TAE, comisiones y seguros. |
| Volatilidad | Alta, ajustándose rápidamente a los mercados. | Menor, pero históricamente más elevado. |
| Valores históricos | Más bajo en casi todas las épocas. | Generalmente más alto que el Euríbor. |
| Transparencia | Más fácil de entender. | Método de cálculo opaco y cuestionado. |
Impacto en las cuotas hipotecarias
Imaginemos una hipoteca de 150.000 € a 25 años:
Hipoteca con Euríbor (0,543%) + 1% de diferencial: Cuota mensual aproximada de 715 €.
Hipoteca IRPH (3,287%) + 1% de diferencial: Cuota mensual aproximada de 855 €.
La diferencia de 140 € al mes supone un impacto económico anual de más de 1.600 €.
Evolución Histórica del IRPH y el Euríbor (2010-2024)
Desde 2010 hasta la actualidad, el IRPH y el Euríbor han mostrado diferencias significativas en sus valores, afectando directamente las cuotas hipotecarias de los consumidores.
A continuación, se presenta una comparación detallada de ambos índices durante este período:
| Año | IRPH Entidades (%) | Euríbor a 12 meses (%) | Diferencia (IRPH – Euríbor) (%) |
|---|---|---|---|
| 2010 | 3,532 | 1,281 | 2,251 |
| 2011 | 3,940 | 2,035 | 1,905 |
| 2012 | 3,475 | 0,549 | 2,926 |
| 2013 | 3,168 | 0,543 | 2,625 |
| 2014 | 2,682 | 0,329 | 2,353 |
| 2015 | 2,147 | 0,165 | 1,982 |
| 2016 | 1,874 | -0,080 | 1,954 |
| 2017 | 1,858 | -0,190 | 2,048 |
| 2018 | 1,936 | -0,108 | 2,044 |
| 2019 | 1,825 | -0,261 | 2,086 |
| 2020 | 1,825 | -0,505 | 2,330 |
| 2021 | 1,490 | -0,502 | 1,992 |
| 2022 | 2,666 | 2,629 | 0,037 |
| 2023* | 4,330 | 4,160 | 0,170 |
*Datos hasta octubre de 2023.
Fuente: IRPH.es
Análisis de la Comparativa
Valores Históricos: Desde 2010 hasta 2021, el IRPH se ha mantenido consistentemente por encima del Euríbor, con diferencias que han llegado a superar los 2 puntos porcentuales en varios años. Por ejemplo, en 2012, la diferencia fue de aproximadamente 2,926 puntos porcentuales.
Tendencias Recientes: A partir de 2022, la brecha entre ambos índices ha disminuido notablemente. En octubre de 2022, la diferencia fue de solo 0,037 puntos porcentuales, y en octubre de 2023, de 0,170 puntos porcentuales. Esta convergencia se debe a las recientes subidas del Euríbor, influenciadas por las políticas monetarias del Banco Central Europeo.
Tipos de Interés en Hipotecas: Fijo, Variable y Mixto
Los préstamos hipotecarios en España se dividen principalmente en tres tipos según el interés aplicado:
Hipotecas a tipo fijo: El interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo, proporcionando estabilidad en las cuotas. Aunque suelen tener intereses iniciales más altos, son ideales para quienes buscan seguridad financiera.
Hipotecas a tipo variable: El interés depende de un índice oficial como el Euríbor o el IRPH, al que se suma un diferencial acordado. Estas hipotecas presentan cuotas fluctuantes que pueden subir o bajar en función de los mercados financieros.
Hipotecas a tipo mixto: Combinan un periodo inicial de interés fijo con una posterior variación en función de un índice. Son comunes en el mercado español, especialmente con un tipo fijo durante los primeros años.
En el caso del IRPH, las hipotecas suelen ser variables o mixtas, con periodos iniciales de tipo fijo que varían en duración y cuantía, beneficiando principalmente a las entidades financieras.
El problema de las hipotecas IRPH: falta de Transparencia
Uno de los principales conflictos relacionados con el IRPH es su opacidad.
A diferencia de otros índices como el Euríbor, cuyo cálculo es ampliamente conocido y basado en datos interbancarios, el IRPH depende de valores proporcionados por las propias entidades bancarias, sin ponderar adecuadamente su peso en el mercado.
Este método de cálculo permite que incluso pequeñas entidades financieras con pocos préstamos influyan desproporcionadamente en el índice.
Además, muchos consumidores no fueron informados adecuadamente sobre cómo funcionaba el IRPH ni sobre sus implicaciones financieras.
Los bancos presentaban el IRPH como una alternativa «más estable» frente al Euríbor, pero omitían mencionar que históricamente tenía valores más altos y que sus fluctuaciones no siempre respondían a la evolución del mercado.
Sentencias Judiciales Clave
Sentencia del Tribunal Supremo (2017)
El Tribunal Supremo español determinó que el IRPH, al ser un índice oficial, no podía ser objeto de un control de transparencia. Sin embargo, esta decisión fue controvertida y contó con votos disidentes de magistrados que consideraban que sí debía evaluarse la transparencia en la contratación de hipotecas referenciadas a este índice.
Sentencia del TJUE (2020)
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea contradijo al Supremo español al declarar que sí es posible someter las cláusulas IRPH a un control de transparencia. Según el TJUE, los jueces españoles deben analizar caso por caso para determinar si las entidades financieras cumplieron con su deber de informar a los clientes de manera clara y comprensible sobre el funcionamiento del índice.
Sentencia del TJUE (2023)
El TJUE emitió una nueva sentencia en julio de 2023 que reafirma la necesidad de evaluar la transparencia en las cláusulas IRPH y su posible abusividad. Además, subrayó la importancia de que los consumidores comprendan cómo se calcula el índice y puedan tomar decisiones informadas al contratar su hipoteca.
Sentencia del TJUE (2024)
La última sentencia del TJUE referente al IRPH ha sido dictada el 12 de diciembre de 2024, por la Sala Novena, que ha resuelto el caso C-300/2023.
Puntos clave de la sentencia:
Transparencia y comprensión: El TJUE establece que la mera publicación del IRPH en el Boletín Oficial del Estado (BOE) no garantiza que el consumidor comprenda su funcionamiento. Es responsabilidad del banco proporcionar una explicación clara y comprensible del índice y de cómo se calcula, incluyendo cualquier advertencia relevante sobre sus particularidades y consecuencias económicas.
Evaluación de la abusividad: Si el banco no ha informado adecuadamente al consumidor sobre el IRPH y sus implicaciones, la cláusula que lo incorpora puede considerarse abusiva. Esto se basa en la Directiva 93/13/CEE, que protege a los consumidores frente a cláusulas contractuales que, en contra de la buena fe, causen un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes.
Consecuencias de la nulidad: En caso de que se declare la cláusula como abusiva y, por tanto, nula, el contrato de préstamo hipotecario no se anula en su totalidad. Sin embargo, el TJUE señala que no se puede sustituir automáticamente la cláusula nula por otra disposición nacional, como la prevista en la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, si esto perjudica al consumidor.
Esta sentencia viene a dar fuerza a los consumidores que reclamen.
La sentencia refuerza la protección de los consumidores al exigir una mayor transparencia por parte de las entidades financieras al incorporar el IRPH en los contratos hipotecarios. Los consumidores que no fueron debidamente informados sobre el funcionamiento y las consecuencias del IRPH podrían tener motivos para impugnar estas cláusulas por abusivas.
Si estás afectado por el IRPH, consúltanos. Somos abogados especializados en derecho bancario. Evaluaremos tu situación específica y determinaremos las posibles acciones legales a seguir.
Ten en cuenta que puedes recuperar una cantidad importante de dinero.
¿Qué implicaciones tiene para los afectados?
Las sentencias judiciales han abierto la puerta a reclamaciones, pero el proceso no es sencillo. Para que una cláusula IRPH sea declarada nula, se deben demostrar:
Falta de transparencia: El consumidor no fue informado adecuadamente sobre el funcionamiento del IRPH ni sus consecuencias.
Abusividad: La cláusula genera un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes.
En caso de éxito, los consumidores pueden recuperar las cantidades pagadas en exceso y lograr un cambio en el índice de referencia, normalmente al Euríbor.
¿Qué deben hacer los hipotecados que tienen hipotecas IRPH?
Si tienes una hipoteca IRPH, es fundamental buscar asesoría legal especializada. Nosotros te ofrecemos ese servicio.
Aunque el proceso judicial puede ser largo y complejo, las reclamaciones bien fundamentadas tienen posibilidades de éxito.
Algunas opciones para los afectados incluyen:
Solicitar la devolución de los importes pagados de más.
Sustituir el IRPH por otro índice más favorable, como el Euríbor.
En casos extremos, anular el tipo de interés de referencia, y dejar únicamente el diferencial pactado.
