Ser trabajador autónomo y acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en España también es posible, y de hecho fue uno de los colectivos para los que se pensó especialmente esta ley.
Si eres o has sido autónomo, y no puedes pagar tus deudas, por falta de ingresos o por su escasez, y no tienes previsión de arreglar tu problema a corto plazo, optar por acogerte a un procedimiento de segunda oportunidad es la mejor de las decisiones que puedes tomar en tu vida.
Librarte de las deudas supone librarte de un peso a veces insoportable. Supone olvidar la presión de los acreedores. Supone olvidar la angustia de querer pagar y no poder.
Infórmate aquí sobre lo que necesitas para acogerte a este sistema, y como te beneficia. Llámanos o ven a vernos si requieres más información, o si quieres que te llevemos tu caso.
Pero, como verás, hay matices importantes según si sigues en activo o si ya has cesado tu actividad.
Los orígenes de la insolvencia
La crisis económica, la pandemia de la COVID-19 y los altibajos propios del mercado han afectado profundamente a los trabajadores autónomos en España.
Muchos de ellos se han visto en una situación de insolvencia sobrevenida, sin capacidad para hacer frente a sus obligaciones financieras con bancos, proveedores, Hacienda y la Seguridad Social.
En este estado de cosas, la Ley de Segunda Oportunidad se presenta como un mecanismo legal que permite a las personas físicas, incluidos los autónomos, liberarse de una carga financiera insostenible y empezar de nuevo.
Este artículo ofrece una visión exhaustiva sobre esta ley, sus requisitos, procedimiento, ventajas, críticas y casos de éxito, centrándose especialmente en el colectivo autónomo.
Orígenes y fundamento legal de la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad en España fue introducida mediante el Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero. Este mecanismo se inspira en legislaciones similares de otros países, especialmente el modelo estadounidense, que permite a los deudores una «fresh start» o nuevo comienzo.
En España, su fundamento legal se encuentra en el artículo 1911 del Código Civil, que establece que el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros.
Sin embargo, la Ley de Segunda Oportunidad introduce una excepción a este principio, permitiendo que, bajo ciertos requisitos y condiciones, el deudor pueda exonerarse de sus deudas.
Los requisitos necesarios para acogerse a esta Ley
Los trabajadores autónomos que deseen acogerse a esta ley deben cumplir con una serie de requisitos:
- Ser persona física, lo que incluye a autónomos y empresarios individuales.
- Acreditar la situación de insolvencia actual o inminente.
- Haber actuado de buena fe, lo cual implica: a) No haber sido condenado por delitos económicos, contra el patrimonio, la Hacienda Pública o la Seguridad Social en los últimos diez años. b) Intentar un acuerdo extrajudicial de pagos (aunque tras la reforma de 2022 este paso ha sido flexibilizado o eliminado en muchos casos). c) No haber rechazado ofertas de empleo adecuadas a su capacidad en los cuatro años anteriores.
- No haber sido beneficiario de esta ley en los últimos diez años.
- La deuda total no puede superar los cinco millones de euros.
Procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad
El proceso para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad consta de varias fases:
- Solicitud del Concurso de Acreedores El autónomo debe presentar una solicitud de concurso de acreedores ante el juzgado mercantil correspondiente. Tiene que hacerse con abogado y procurador. Esta solicitud lógicamente es voluntaria y debe incluir una relación de bienes, deudas, ingresos y gastos.
- Liquidación del Patrimonio En la mayoría de los casos, se procede a la liquidación del patrimonio del deudor. Sin embargo, es posible acogerse a un plan de pagos sin liquidar todos los bienes si se cumplen ciertos criterios.
Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) Una vez finalizado el concurso, el juez puede conceder la exoneración del pasivo insatisfecho. Esto significa que
- las deudas que no se hayan podido pagar con el patrimonio del deudor quedarán canceladas.
- Exoneración Inmediata o con Plan de Pagos Tras la reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal en septiembre de 2022, el deudor puede optar por: a) Exoneración con liquidación del patrimonio: rápida, pero implica perder los bienes embargables. b) Exoneración con plan de pagos: permite conservar ciertos bienes (como la vivienda habitual), sujeto a un plan de pagos de hasta cinco años.
Deudas que Pueden Ser Exoneradas y Deudas No Exonerables Uno de los puntos más relevantes para los autónomos es saber qué tipo de deudas se pueden cancelar:
Deudas Exonerables:
- Préstamos bancarios.
- Créditos personales.
- Deudas con proveedores.
- Tarjetas de crédito.
Deudas No Exonerables (de forma general):
- Pensión de alimentos.
- Multas y sanciones administrativas o penales.
- Deudas por responsabilidad civil derivadas de delitos.
Deudas con Hacienda y Seguridad Social: Una de las reformas más significativas de 2022 permite exonerar hasta 10.000 euros por organismo (Hacienda y Seguridad Social). El resto se podrá incluir en un plan de pagos.
Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad para Autónomos
- Cancelación de deudas: La posibilidad real de librarse de la mayor parte de las deudas.
- Conservación de bienes esenciales: En algunos casos, se puede conservar la vivienda habitual o el vehículo necesario para trabajar.
- Eliminación del acoso financiero: Cese de embargos y ejecuciones.
- Reinserción económica: Permite volver a emprender sin arrastrar las deudas anteriores.
- Reparación emocional: Alivio del estrés y la ansiedad que genera una situación de ruina financiera.
Casos Reales y Jurisprudencia
En los últimos años se han multiplicado los casos de autónomos que han logrado rehacer su vida gracias a esta ley. Por ejemplo, un transportista de Valencia que acumulaba más de 300.000 euros en deudas fue exonerado tras la liquidación de su patrimonio. Otro caso destacable es el de una peluquera de Madrid que, gracias a un plan de pagos y la conservación de su local de trabajo, pudo cancelar más de 100.000 euros.
Recomendaciones para los Autónomos que quieren acogerse a la Ley
- Asesoramiento profesional: Consultar con abogados especializados en derecho concursal.
- Documentación completa: Preparar toda la información financiera necesaria.
- Evaluación realista: Analizar si cumplen los requisitos y si es la mejor opción.
- Planificación a largo plazo: Considerar las consecuencias futuras de cada vía elegida (liquidación vs. plan de pagos).
- Segunda oportunidad real: Aprovechar la exoneración para no reincidir en los errores del pasado.
La Ley de Segunda Oportunidad tiene un impacto positivo tanto a nivel individual como colectivo.
Permite que miles de personas vuelvan a integrarse en la economía formal, aumentando el consumo, la productividad y reduciendo la economía sumergida.
Además, contribuye a una mayor humanización del sistema financiero y legal, reconociendo que el fracaso económico no debe suponer una condena de por vida.
La Ley de Segunda Oportunidad representa un importante avance en la protección de las personas físicas insolventes, especialmente los trabajadores autónomos que se han visto abrumados por las deudas.
Aunque no es una solución milagrosa ni exenta de dificultades, ofrece una vía legal para liberarse del sobreendeudamiento y empezar de nuevo con dignidad.
Con las reformas más recientes, se ha facilitado su acceso y aumentado su eficacia, lo que la convierte en una herramienta crucial para la recuperación económica y social de uno de los colectivos más vulnerables del tejido productivo español.
Los trabajadores autónomos deben conocer sus derechos y opciones, y entender que, incluso en la peor situación financiera, existe una salida.
La Ley de Segunda Oportunidad no solo es un instrumento legal, sino un mensaje de esperanza: todos merecemos una segunda oportunidad.
En resumen.....
¿Puede un trabajador autónomo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
¿Puede un trabajador autónomo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?Sí, puede. La ley está pensada tanto para particulares como para los trabajadores autónomos que hayan acumulado deudas, ya sea con bancos, proveedores, Hacienda, Seguridad Social, etc.
Esto incluye casos como:
Fracaso empresarial
Impagos de clientes
Endeudamiento para sostener el negocio
Deudas acumuladas con la Seguridad Social o Hacienda
Avales de negocios familiares
¿Qué impacto tiene en función de tu situación?
¿Qué impacto tiene en función de tu situación? Si eres autónomo en activo:
Puedes seguir trabajando durante el proceso, pero tendrás que colaborar con el juzgado y declarar todos tus ingresos.
Si tienes activos (furgonetas, herramientas, stock…), es posible que tengas que liquidarlos o justificar que son esenciales para tu trabajo.
Podrás acogerte a un plan de pagos para cancelar parte de la deuda, mientras mantienes tu actividad.
Ejemplo práctico:
Pedro es electricista autónomo. Tiene 40.000 € en deudas (bancarias y con Hacienda), pero sigue trabajando. Se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad y pacta un plan de pagos de 5 años en función de sus ingresos. El resto de la deuda se exonera.
Si eres autónomo que ya ha cesado la actividad:
La situación es más parecida a la de un particular.
Si no tienes ingresos ni bienes, puedes solicitar la exoneración total sin plan de pagos (concurso sin masa).
No estás obligado a mantener tu actividad profesional ni presentar más declaraciones trimestrales.
Ejemplo práctico:
Ana cerró su tienda online en 2022 y le quedaron deudas con un banco y con proveedores. No tiene ingresos ni patrimonio. Inicia el procedimiento y consigue la exoneración total de sus deudas en pocos meses.
¿Qué pasa con las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?
¿Qué pasa con las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?Aquí está uno de los puntos más sensibles para los autónomos.
Desde la reforma de 2022, sí se puede exonerar parte de las deudas con Hacienda y Seguridad Social, con estos límites:
Hasta 10.000 € por organismo (10.000 con AEAT + 10.000 con TGSS)
Si debes más de esa cantidad, el excedente se mantiene, pero puedes pedir fraccionamiento y quita fuera del proceso.
Esto es una gran mejora: antes, esas deudas eran prácticamente intocables.
¿Pierdes tu actividad como autónomo si te acoges?
¿Pierdes tu actividad como autónomo si te acoges?No necesariamente. Puedes:
Continuar con tu actividad si estás en condiciones de hacerlo.
Conservar los bienes que sean esenciales para trabajar (ej: ordenador si eres diseñador, vehículo si eres transportista).
Pedir un plan de pagos adaptado a tus ingresos.
Eso sí: tendrás que ser transparente con tus ingresos y gastos ante el juzgado.
Ventajas si eres autónomo
Ventajas si eres autónomo
| Beneficio | ¿Cómo te ayuda? |
|---|---|
| Cancelación de deudas privadas | Préstamos, tarjetas, proveedores |
| Exoneración parcial de deudas públicas | Hasta 10.000 € por AEAT y TGSS |
| Puedes mantener tu actividad | Siempre que sea viable y justificada |
| Paralización de embargos | Incluye cuentas y facturación |
Requisitos clave si eres autónomo
Requisitos clave si eres autónomoHaber actuado de buena fe
No ocultar bienes ni ingresos
Colaborar con el proceso judicial
No haber solicitado la ley en los últimos años (5 si quieres exoneración total, 2 si solo haces plan de pagos)
¿Qué documentos necesitas como autónomo?
¿Qué documentos necesitas como autónomo?Certificados de deudas (AEAT, Seguridad Social, bancos)
Declaraciones de IRPF y trimestrales (modelo 130 o 131)
Justificantes de ingresos y gastos
Contratos o facturas impagadas
Listado de acreedores y montos
¿Te interesa seguir como autónomo después?
Eso ya es una decisión tuya. Tienes que valorar si te merece la pena o no.
Si lo haces bien, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una vía para resetear tu actividad, quedarte con lo esencial y liberarte del lastre de la deuda.
Incluso hay casos de autónomos que han logrado volver a emprender sin cargas después de aplicar esta ley.